Kredi kartı ekstresinde iki rakam vardır: dönem borcu ve asgari ödeme tutarı. Asgariyi ödemek kartı kullanılabilir tutar, gecikmeye düşmezsin. Ama kalan borca her ay faiz işler. Bu faiz, biriktirdiğin paranın getirisinden çoğu zaman yüksektir. Yani kart borcunu döndürürken bir yandan biriktirmek, topu bir yandan büyütüp bir yandan eritmek demektir.
Kart faizi ne kadar?
Kredi kartı faizlerinin üst sınırını TCMB belirler ve her ay ilan eder. Kasım 2026 için TL işlemlerde aylık azami oranlar:
| Dönem borcu | Akdi faiz (aylık) | Gecikme faizi (aylık) |
|---|---|---|
| 30.000 ₺‘nin altında | %3,25 | %3,55 |
| 30.000 – 180.000 ₺ | %3,75 | %4,05 |
| 180.000 ₺‘nin üstünde | %4,25 | %4,55 |
| Nakit çekim | %4,25 | %4,55 |
Bankalar bu oranların altında faiz uygulayabilir ama üstüne çıkamaz. Faize ayrıca KKDF ve BSMV eklenir; ekstrende gördüğün maliyet bu yüzden tablodaki orandan yüksektir.
Aylık %3,75 küçük görünür. Yıllığa çevrildiğinde, vergiler hariç, bileşik olarak %55,5 eder. Aynı dönemde TL mevduatın ortalama yıllık faizi %42,88, stopaj sonrası kabaca %35’ti. Kart borcunun maliyeti, birikimin getirisini rahatça geçiyor.
Asgari ödeme kuralı
Asgari ödeme oranını BDDK belirler. 1 Ekim 2026 tarihli ve 11581 sayılı kararla:
- Kart limiti 100.000 ₺ ve altındaysa asgari ödeme dönem borcunun %20’si,
- Limit 100.000 ₺‘nin üstündeyse dönem borcunun %40’ıdır.
Asgari tutarı ödemezsen ödenmeyen kısma gecikme faizi işler ve bu durum kredi siciline yansır.
Yalnızca asgariyi ödersen ne olur?
50.000 ₺ kart borcu, aylık %3,75 faiz ve %20 asgari ödeme. Yeni harcama yok:
| Yalnızca asgari | Her ay 10.000 ₺ | |
|---|---|---|
| Borcun bitmesi | 59 ay | 6 ay |
| Toplam faiz | ~11.000 ₺ | ~6.400 ₺ |
| Toplam ödenen | ~61.000 ₺ | ~56.400 ₺ |
Asgari tutar her ay borçla birlikte küçüldüğü için yalnızca asgari ödeyen biri, borcunu neredeyse 5 yıl boyunca taşır. Kendi kartınla denemek için kredi kartı asgari ödeme hesaplayıcısını kullanabilirsin.
Asıl tehlike: döndürülen borç
Tablodaki senaryo iyimser, çünkü yeni harcama olmadığını varsayıyor. Gerçek hayatta çoğu kişi asgariyi öder, kartı yeniden kullanır ve borç her ay aşağı yukarı aynı yerde kalır. Bu durumda borç hiç bitmez; ödenen her lira faize gider.
Bunun bir hedefe etkisine bakalım. 900.000 ₺‘lik bir araba hedefi var, elinde 250.000 ₺ birikim, her ay 45.000 ₺ ayırabiliyorsun. Birikimin yıllık %35 getiriyor, araba fiyatları yılda %28 artıyor.
| Döndürülen kart borcu | Hedefe ulaşma | Bu sürede ödenen faiz | Borcu bugün birikimden kapatsaydın |
|---|---|---|---|
| 150.000 ₺ (aylık %3,75) | 22 ay | ~124.000 ₺ | 21 ay |
| 250.000 ₺ (aylık %4,25) | 28 ay | ~297.500 ₺ | 25 ay |
250.000 ₺‘lik döndürülen borç hedefini 3 ay geciktiriyor ve bu sürede arabanın bugünkü fiyatının üçte biri kadar faiz ödeniyor. Üstelik hedefe ulaştığın gün borç hâlâ duruyor.
Ne yapılabilir?
- Önce pahalı borcu kapat. Borcun faizi birikiminin getirisinden yüksekse, birikimden kart borcunu kapatmak çoğu zaman en kârlı “yatırımdır”. Acil durum fonuna dokunmadan yap.
- Asgarinin üstünde sabit bir tutar öde. Her ay aynı tutarı ödemek, borcu asgari ödemeden çok daha hızlı bitirir.
- Nakit çekimden kaçın. Nakit çekimde en yüksek faiz kademesi uygulanır ve faiz çekim gününden işlemeye başlar.
- Yapılandırmayı araştır. Bankalar kart borcunu daha düşük faizli bir taksitli krediye çevirebilir. Toplam maliyeti karşılaştırmadan karar verme.
- Kartı bütçenin parçası say. Taksitli alışverişler gelecekteki aylarının gelirini bugünden bağlar.
Kartopu ile nasıl hesaplanır?
Kartopu’da kart borcunu bir borç kaydı olarak eklersin. Net durumun, borçların düşülmüş hâlini gösterir; hedeflerinin ilerlemesi de bunu hesaba katar.
Bir değişikliğin etkisini görmek için Karto’ya sorabilirsin: “Aylık birikimimi 45.000’den 35.000’e düşürürsem hedefime ne zaman ulaşırım?” Karto bunu önce senaryo olarak hesaplar; gerçek kayıtlarına dokunmaz. Kalıcı yapmak istersen ayrıca onaylarsın.
Kaynaklar
- TCMB, Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları, 1 Kasım 2026.
- BDDK, 1 Ekim 2026 tarihli ve 11581 sayılı Kurul Kararı.
- TCMB, EVDS, haftalık mevduat faizleri, 16 Ekim 2026.
Bu yazı genel bilgi içerir, finansal tavsiye değildir. Kartının güncel faiz ve asgari ödeme tutarı için ekstrene ve bankana bak.